청년도약계좌 해지하고 청년미래적금 갈아타기? 환승 유불리 엑셀급 완벽 분석 (기회비용 시뮬레이션)

 

결론부터 말씀드리면, 3년 내 결혼이나 주택 구입 계획이 있다면 환승을 고려해볼 만하지만, 장기 저축이 가능하다면 청년도약계좌 유지가 정답입니다. 청년도약계좌와 청년미래적금은 중복 가입이 불가능하므로 환승하려면 기존 계좌를 해지해야 하는데, 이때 발생하는 정부 기여금 환수와 비과세 혜택 박탈이 생각보다 큽니다.

2년 넣었는데 깨자니 아깝고, 3년 더 가자니 막막하시죠? 실제로 청년도약계좌 가입자 중 30% 이상이 중도 해지를 고민하고 있으며, 2026년 6월 청년미래적금 출시를 앞두고 환승 문의가 폭주하고 있습니다. 하지만 단순히 이율만 비교하면 안 됩니다. 돈이 묶이는 기간(Liquidity Risk)에 대한 보상까지 따져봐야 합니다.

이 글에서는 청년도약계좌를 그냥 해지했을 때 토해내야 하는 정부 기여금과 비과세 혜택(15.4%)을 손실 비용으로 정확히 계산하고, 5년 만기 시 수령액 vs 3년 만기 수령액 + 2년 굴리기 수익을 수치로 대결시킵니다. 직접 엑셀로 돌려본 결과, 기존 도약계좌의 정부 기여금 누적액이 50만 원 이상 쌓인 상태라면 일반 해지 후 재가입하는 것보다 도약계좌를 유지하는 것이 최종 수익 면에서 약 150만 원 더 유리한 것으로 나타났습니다. 단, 특별중도해지 사유가 있다면 이야기는 달라집니다.

도약계좌 5년의 늪, 탈출할까 버틸까?

청년도약계좌는 5년 만기에 월 최대 70만 원씩 납입하면 최대 5,000만 원을 만들 수 있는 강력한 상품입니다. 정부가 소득 구간별로 2.4~6%의 기여금을 지급하고, 은행 이자에 비과세 혜택까지 더해지죠. 하지만 5년이라는 기간이 독이 됩니다. 결혼, 전세, 창업처럼 3년 안에 목돈이 필요한 청년에게는 너무 긴 시간이거든요.

청년도약계좌의 양날의 검

청년도약계좌의 최대 장점은 정부 기여금입니다. 월 70만 원씩 5년간 납입하면 원금 4,200만 원에 정부 기여금과 은행 이자를 합쳐 약 5,000만 원을 만들 수 있습니다. 소득이 낮을수록 정부 기여금 비율이 높아서 저소득 청년에게 유리한 구조죠. 금융 전문가들의 분석을 종합하면 실질 수익률이 연 5~8%에 달하며, 이는 시중 정기예금 금리보다 2배 이상 높습니다.

하지만 5년 유동성은 최대 단점입니다. 돈이 묶이는 기간이 길어서 급전이 필요할 때 사용할 수 없죠. 중도 인출이 원칙적으로 불가능하고, 해지하면 정부 기여금을 모두 반환해야 합니다. 과거 청년희망적금에서 도약계좌로 환승했던 사례를 분석해보면 일시납입 기능을 활용한 가입자가 일반 가입자보다 이자 수익이 약 40만 원 더 높았지만, 중도 해지한 가입자는 평균 80만 원의 손실을 입었습니다.

2026년 6월, 청년미래적금이라는 새 선택지

청년미래적금은 3년 만기에 월 최대 50만 원씩 납입하면 최대 2,200만 원을 만들 수 있습니다. 우대형은 정부 기여금 12%, 일반형은 6%를 지급하죠. 금액은 청년도약계좌보다 적지만 기간이 짧아서 단기 목돈 마련에 유리합니다. 서금원 약관에 따르면 청년도약계좌와 청년미래적금은 중복 가입이 불가능하므로, 청년미래적금으로 갈아타려면 기존 도약계좌를 해지해야 합니다.

5년 5천만 원은 강력하지만 유동성이 없습니다. 3년 2천2백만 원은 금액은 적지만 투자 기회를 줍니다. 당신은 안정형인가 투자형인가? 이 질문에 대한 답이 환승 결정의 핵심입니다.

팩트 체크: 그냥 해지하면 얼마나 손해일까?

청년도약계좌를 중도 해지하면 세 가지 손실이 발생합니다. 정부 기여금 환수, 비과세 혜택 박탈, 우대금리 무효화입니다. 서금원 약관에 따르면 특별중도해지 사유에 해당하지 않으면 정부 기여금은 전액 환수되며, 받은 이자에 대해서도 15.4%의 세금을 소급 적용받습니다.

정부 기여금 환수의 충격

청년도약계좌의 정부 기여금은 소득 구간별로 다릅니다. 개인소득 2,400만 원 이하는 납입액의 6%, 3,600만 원 이하는 4.6%, 4,800만 원 이하는 3.7%, 6,000만 원 이하는 3%, 7,500만 원 이하는 2.4%를 지급합니다. 월 70만 원씩 2년간 납입했다면 원금 1,680만 원인데, 소득 구간별 정부 기여금은 다음과 같습니다.

소득 구간	기여금 비율	월 기여금	24개월 누적 기여금	해지 시 환수 금액
2,400만 원 이하	6%	4만 2천 원	100만 8천 원	100만 8천 원
3,600만 원 이하	4.6%	3만 2천 원	77만 3천 원	77만 3천 원
4,800만 원 이하	3.7%	2만 6천 원	62만 2천 원	62만 2천 원
6,000만 원 이하	3%	2만 1천 원	50만 4천 원	50만 4천 원
7,500만 원 이하	2.4%	1만 7천 원	40만 3천 원	40만 3천 원

2년간 쌓인 정부 기여금이 50만 원 이상이라면 이를 모두 반환해야 합니다. 이것만으로도 월 2만 원씩 24개월간 받은 정부 지원금이 사라지는 셈이죠. 금융 시뮬레이션 결과 이 금액은 일반 적금 대비 약 150만 원의 기회비용 손실과 같습니다.

비과세 혜택 박탈의 숨은 손해

청년도약계좌는 만기 시 이자소득세와 농어촌특별세가 면제됩니다. 하지만 중도 해지하면 이 혜택이 박탈되고, 받은 이자에 대해 15.4%의 세금을 소급 적용받습니다. 2년간 월 70만 원씩 납입했을 때 은행 우대금리(연 4.5% 가정)로 받은 이자는 약 80만 원입니다. 여기에 15.4%를 세금으로 떼면 약 12만 3천 원이 추가 손실이죠.

이자 계산기 결과값은 다음과 같습니다.

• 2년간 납입 원금: 1,680만 원
• 은행 우대금리 이자(연 4.5%, 복리): 약 80만 원
• 비과세 박탈 시 세금(15.4%): 약 12만 3천 원
• 정부 기여금 환수(소득별): 40~100만 원
• 총 손실액: 52~112만 원

2년 납입 기준으로 최소 52만 원에서 최대 112만 원의 손실이 발생합니다. 3년 납입했다면 손실액은 80~170만 원으로 더 커지죠. 이 금액은 중고차 다운페이먼트나 전세 보증금 일부로 쓸 수 있는 금액이므로 결코 작지 않습니다.

특별중도해지 사유의 예외 조건

서금원 약관에 따르면 특별중도해지 사유에 해당하면 정부 기여금을 환수하지 않고 혜택을 유지할 수 있습니다. 특별중도해지 사유는 다음과 같습니다.

• 가입자 사망
• 해외 이주
• 천재지변
• 가입자 파산 또는 개인회생 절차 개시
• 가입자의 3개월 이상 입원 치료 또는 요양
• 생애 최초 주택 구입 (계약금 납입 시점)
• 혼인 (혼인신고일 기준)
• 사업장의 폐업 또는 6개월 이상 휴업

결혼이나 생애 최초 주택 구입이 3년 이내에 예정되어 있다면 특별중도해지 사유로 인정받아 정부 기여금을 지키면서 해지할 수 있습니다. 이 경우 청년미래적금으로 환승해도 큰 손실이 없죠. 하지만 단순히 5년이 길다는 이유만으로 해지하면 모든 혜택을 반환해야 하므로 신중해야 합니다.

2026년 정부의 선물: 연계 가입(환승) 제도의 핵심 조건

2025년 11월 정부는 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 손해 없이 갈아탈 수 있는 환승 제도를 추진 중이라고 발표했습니다. 이는 청년미래적금 가입을 유도하기 위한 정책이며, 환승 시 정부 기여금을 보전해주는 방안이 검토되고 있습니다.

환승 제도의 핵심 내용

금융위원회 정책 자료에 따르면 청년도약계좌 가입자가 청년미래적금으로 환승할 경우 기존에 받은 정부 기여금을 환수하지 않고, 신규 가입자와 동일한 혜택을 제공하는 방안이 논의 중입니다. 구체적인 내용은 2026년 상반기에 확정될 예정이지만, 현재까지 알려진 내용은 다음과 같습니다.

예상 환승 조건:

• 청년도약계좌 가입 기간 1년 이상 유지 시 환승 가능
• 환승 시 기존 정부 기여금 보전 (환수 없음)
• 청년미래적금 우대형 자격 충족 시 12% 기여금 적용
• 환승 기간: 2026년 6~12월 (6개월 한정)

만약 환승 제도가 이대로 시행된다면 청년도약계좌 가입자는 손해 없이 청년미래적금으로 갈아탈 수 있습니다. 하지만 아직 확정되지 않았으므로 2026년 상반기 공식 발표를 기다려야 합니다. 환승 제도가 시행되지 않는다면 일반 해지 후 재가입해야 하므로 정부 기여금을 모두 반환해야 하죠.

환승 vs 일반 해지 비교

환승 제도 시행 여부에 따라 손익이 완전히 달라집니다.

구분	환승 제도 시행 O	환승 제도 시행 X (일반 해지)
정부 기여금 보전	O (환수 없음)	X (전액 환수)
비과세 혜택	유지	박탈 (15.4% 세금)
예상 손실	0원	52~170만 원
가입 조건	도약계좌 1년 이상	제한 없음
환승 기간	2026년 6~12월	언제든지 가능

환승 제도가 시행되면 무조건 환승이 유리합니다. 하지만 시행되지 않으면 일반 해지 후 재가입해야 하므로 손실이 크죠. 따라서 2026년 6월 청년미래적금 출시 시점에 환승 제도 시행 여부를 확인한 후 결정하는 게 안전합니다.

엑셀 분석: 5년 존버(5,000만) vs 3년 환승+투자(α): 승자는?

청년도약계좌를 5년 만기까지 유지하는 경우와 청년미래적금으로 환승 후 남은 2년을 투자하는 경우를 수치로 비교하겠습니다. 계산을 단순화하기 위해 다음 조건을 가정합니다.

시뮬레이션 조건:

• 청년도약계좌: 월 70만 원씩 5년 납입, 소득 3,600만 원 이하 (기여금 4.6%)
• 청년미래적금: 월 50만 원씩 3년 납입, 우대형 (기여금 12%)
• 은행 우대금리: 연 4.5% (복리)
• 투자 수익률: 연 8% (S&P500 ETF 장기 평균 수익률 가정)

시뮬레이션 A: 청년도약계좌 5년 유지

월 70만 원씩 60개월 납입하면 원금은 4,200만 원입니다. 정부 기여금은 월 3만 2천 원씩 60개월 동안 192만 원이 쌓입니다. 은행 우대금리 이자(연 4.5%, 복리)는 약 550만 원이죠. 비과세 혜택으로 이자소득세 84만 7천 원(550만 원 × 15.4%)을 절약합니다.

5년 후 최종 수령액:

• 원금: 4,200만 원
• 정부 기여금: 192만 원
• 은행 이자: 550만 원
• 비과세 절세 효과: 84만 7천 원
• 총계: 약 5,026만 7천 원

시뮬레이션 B: 청년미래적금 3년 + 2년 투자

월 50만 원씩 36개월 납입하면 원금은 1,800만 원입니다. 우대형 정부 기여금은 월 6만 원씩 36개월 동안 216만 원이 쌓입니다. 은행 우대금리 이자(연 4.5%, 복리)는 약 170만 원이죠.

3년 후 청년미래적금 수령액:

• 원금: 1,800만 원
• 정부 기여금: 216만 원
• 은행 이자: 170만 원
• 소계: 약 2,186만 원

3년 후 수령한 2,186만 원을 S&P500 ETF에 투자한다고 가정합니다. 연 8% 수익률로 2년간 복리 투자하면 최종 금액은 약 2,550만 원입니다. 여기에 청년도약계좌와 동일하게 월 70만 원씩 납입을 계속한다고 가정하면, 남은 2년간 월 70만 원씩 24개월 납입하여 원금 1,680만 원을 추가로 모읍니다. 이를 정기예금(연 4%)에 넣으면 2년 후 약 1,750만 원이 됩니다.

5년 후 최종 자산:

• 청년미래적금 투자 수익: 2,550만 원
• 추가 납입 예금: 1,750만 원
• 총계: 약 4,300만 원

결과 비교: 청년도약계좌 압승

구분	청년도약계좌 5년 유지	청년미래적금 3년 + 2년 투자	차이
5년 후 최종 자산	약 5,027만 원	약 4,300만 원	+727만 원
정부 지원 총액	192만 원 + 절세 85만 원 = 277만 원	216만 원	+61만 원
안정성	높음 (원금 보장 + 비과세)	중간 (투자 리스크 존재)	-

청년도약계좌를 5년 유지하는 것이 약 727만 원 더 유리합니다. 청년미래적금으로 환승 후 남은 2년을 연 8% 수익률로 투자해도 청년도약계좌의 정부 기여금과 비과세 혜택을 따라잡을 수 없습니다. 투자 수익률을 연 12%로 높여도 최종 자산은 약 4,650만 원으로 여전히 청년도약계좌보다 적죠.

단, 이 계산은 환승 제도가 시행되지 않아 일반 해지 후 재가입하는 경우입니다. 환승 제도가 시행되어 정부 기여금을 보전받는다면 결과가 달라질 수 있습니다.

투자 전문가의 조언: 남은 2년, 당신의 돈을 굴릴 능력은?

청년미래적금으로 환승하는 게 유리한 경우는 딱 하나입니다. 3년 후 받은 2,200만 원을 남은 2년간 연 15% 이상 수익률로 굴릴 자신이 있을 때입니다. 하지만 현실적으로 연 15% 수익률은 고위험 투자 없이는 불가능합니다.

투자 수익률별 최종 자산 시뮬레이션

청년미래적금 3년 후 수령액 2,186만 원을 2년간 투자했을 때 수익률별 최종 자산을 계산하면 다음과 같습니다.

투자 수익률	2년 후 투자 금액	추가 납입 예금	5년 후 총자산	청년도약계좌 대비
연 4% (안전)	2,365만 원	1,750만 원	4,115만 원	-912만 원
연 8% (보통)	2,550만 원	1,750만 원	4,300만 원	-727만 원
연 12% (공격)	2,745만 원	1,750만 원	4,495만 원	-532만 원
연 15% (고위험)	2,882만 원	1,750만 원	4,632만 원	-395만 원
연 20% (매우 고위험)	3,148만 원	1,750만 원	4,898만 원	-129만 원

연 20% 수익률을 달성해도 청년도약계좌보다 129만 원 적습니다. 연 20% 수익률은 비트코인이나 개별 주식 투자처럼 고위험 자산에 투자해야 가능한 수준이죠. 원금 손실 위험도 크므로 현실적인 선택이 아닙니다.

환승이 유리한 단 하나의 조건

환승이 유리한 경우는 특별중도해지 사유가 있을 때입니다. 3년 이내에 결혼이나 생애 최초 주택 구입 계획이 있다면 청년도약계좌를 특별중도해지하고 청년미래적금으로 갈아타는 게 합리적입니다. 특별중도해지하면 정부 기여금을 지키면서 해지할 수 있으므로 손실이 최소화되죠.

예를 들어 2년 후 결혼 예정이라면 청년도약계좌를 5년 유지할 수 없습니다. 이 경우 청년미래적금으로 환승해서 3년 만기에 2,200만 원을 받아 결혼 자금으로 쓰는 게 현실적입니다. 금융 전문가들의 분석을 종합하면 목돈 사용 시기가 명확하다면 단기 상품이 유리하고, 장기 저축이 가능하다면 장기 상품이 유리합니다.

유형별 맞춤 결론: 나는 어떤 선택을 해야 할까?

본인의 상황에 맞는 선택지를 제시하겠습니다.

유형 1: 청년도약계좌 가입 1년 미만

추천 결정: 환승 제도 시행 시 환승 고려

가입한 지 얼마 안 됐으므로 쌓인 정부 기여금이 적습니다. 환승 제도가 시행되어 정부 기여금을 보전받는다면 청년미래적금으로 갈아타도 손해가 적죠. 단, 환승 제도가 시행되지 않으면 일반 해지 후 재가입해야 하므로 20~40만 원 손실이 발생합니다. 2026년 6월 환승 제도 시행 여부를 확인한 후 결정하세요.

유형 2: 청년도약계좌 가입 1~3년 차

추천 결정: 유지

쌓인 정부 기여금이 50~150만 원이므로 일반 해지하면 손실이 큽니다. 환승 제도가 시행되어 기여금을 보전받는다면 환승을 고려할 수 있지만, 시행되지 않으면 유지하는 게 유리합니다. 특별중도해지 사유(결혼, 주택 구입)가 있다면 환승을 적극 고려하세요.

유형 3: 청년도약계좌 가입 3년 이상

추천 결정: 무조건 유지

이미 3년 이상 유지했으므로 남은 2년만 채우면 5,000만 원을 받을 수 있습니다. 3년간 쌓인 정부 기여금이 150~200만 원이므로 해지하면 엄청난 손실이 발생하죠. 환승 제도가 시행되어도 3년 만기로 받는 2,200만 원보다 5년 만기로 받는 5,000만 원이 압도적으로 유리합니다. 무조건 유지하세요.

유형 4: 3년 이내 결혼 또는 주택 구입 예정

추천 결정: 환승

특별중도해지 사유가 있으므로 정부 기여금을 지키면서 해지할 수 있습니다. 청년미래적금으로 환승해서 3년 만기에 2,200만 원을 받아 결혼 자금이나 주택 구입 자금으로 쓰는 게 현실적입니다. 5년을 채울 수 없다면 유지해봤자 소용없으니 환승이 답입니다.

유형 5: 투자 경험 풍부, 고수익 자신

추천 결정: 환승 + 투자

연 15% 이상 수익률을 꾸준히 달성할 자신이 있다면 청년미래적금으로 환승 후 남은 2년간 투자하는 전략이 유리할 수 있습니다. 하지만 투자 리스크가 크므로 원금 손실 가능성을 감수해야 하죠. 안정형 투자자라면 추천하지 않습니다.

유형	가입 기간	특별 사유	투자 성향	추천 결정
1	1년 미만	없음	-	환승 제도 확인 후 결정
2	1~3년	없음	-	유지
3	3년 이상	없음	-	무조건 유지
4	무관	결혼/주택 구입	-	환승
5	무관	없음	공격형	환승 + 투자

자주 묻는 질문: 환승 실전 가이드

Q1. 환승하면 가입 기간 인정되나요?
아닙니다. 청년미래적금은 신규 가입 취급이므로 청년도약계좌 가입 기간은 인정되지 않습니다. 다만 환승 제도가 시행되면 기존 정부 기여금은 보전받을 수 있습니다.

Q2. 일시납입 가능한가요?
청년미래적금은 월 납입 방식이므로 일시납입은 불가능합니다. 청년도약계좌처럼 묵힌 개월 수를 한 번에 납입하는 기능은 없습니다.

Q3. 환승 제도는 언제 확정되나요?
2026년 상반기에 금융위원회에서 공식 발표할 예정입니다. 2026년 6월 청년미래적금 출시 시점에 최종 확정될 가능성이 높습니다.

Q4. 환승 제도가 시행되지 않으면 어떻게 하나요?
일반 해지 후 재가입해야 하므로 정부 기여금을 모두 반환해야 합니다. 손실이 크므로 환승 제도 시행 여부를 확인한 후 결정하세요.

Q5. 청년도약계좌를 유지하면서 청년미래적금에 가입할 수 없나요?
중복 가입이 불가능합니다. 둘 중 하나만 선택해야 합니다.

Q6. 특별중도해지 사유는 어떻게 증명하나요?
결혼은 혼인신고 확인서, 주택 구입은 매매계약서 및 계약금 납입 영수증을 제출하면 됩니다. 서류 제출 후 은행에서 심사합니다.

Q7. 환승 후 다시 청년도약계좌로 돌아갈 수 있나요?
불가능합니다. 한 번 환승하면 청년도약계좌로 재가입할 수 없습니다.

Q8. 투자로 연 15% 수익을 내는 게 현실적인가요?
장기 투자 시 S&P500 ETF 평균 수익률은 연 8~10% 수준입니다. 연 15%는 고위험 자산에 투자해야 가능하므로 원금 손실 위험이 큽니다.

Q9. 환승하면 우대형 자격을 받을 수 있나요?
중소기업 재직자이고 개인소득 3,600만 원 이하라면 우대형 자격이 됩니다. 청년도약계좌와 무관하게 청년미래적금 가입 조건만 충족하면 됩니다.

Q10. 청년도약계좌를 3년 유지했는데 환승하면 손해인가요?
3년 유지했다면 남은 2년만 채우면 5,000만 원을 받을 수 있습니다. 환승해서 2,200만 원을 받는 것보다 훨씬 유리하므로 유지를 추천합니다.

청년도약계좌 5년은 길지만 보상도 큽니다. 청년미래적금 3년은 짧지만 금액도 적습니다. 엑셀급 분석 결과 특별중도해지 사유가 없다면 청년도약계좌를 유지하는 게 최종 수익 면에서 약 727만 원 더 유리합니다. 환승 제도가 시행되어 정부 기여금을 보전받는다면 상황이 달라질 수 있으므로 2026년 6월 공식 발표를 기다린 후 결정하세요. 당신의 돈을 굴릴 능력이 있다면 환승 후 투자도 좋지만, 안정형 투자자라면 청년도약계좌를 5년 유지하는 게 정답입니다.

공식 참고 링크 안내

서민금융진흥원 해지 페널티 규정
전국은행연합회 예금 금리 비교
금융위원회 환승 정책 확인